INGRESOS PASIVOS VS. INGRESOS RECURRENTES

A mi humilde modo de ver, creo que se abusa del empleo inadecuado del término "ingresos pasivos", cuando más adecuadamente, se debería emplear el de "ingresos recurrentes". Me explico.

Pasivo significa sin hacer nada, a verlas venir, sin ninguna capacidad de intervención. Desde este punto de vista, el único tipo de ingreso que se me ocurre es el de una herencia, premio o regalo inesperados o desconocidos.

En cualquier otro caso, no se trataría de un ingreso pasivo propiamente dicho. Si me toca la lotería, es porque previamente he comprado un boleto. Si como es el caso de un agente de seguros recibe una comisión por la renovación automática de la póliza de un cliente de su cartera, el resultado es fruto de un trabajo previo años atrás y con mucha frecuencia de un seguimiento a lo largo del tiempo y muy probablemente con alguna, aunque sea ligera, intervención de ajuste. Incluso cuando una compañía energética, telefónica o de cualquier otro servicio nos cobra mensualmente nuestra factura, aunque se trate de una domiciliación bancaria y el proceso esté automatizado, son precisas ciertas actividades de control del cobro, información al cliente, etc., que garanticen que el procedimiento se está desarrollando adecuadamente.

En estos casos y en otros similares, me parece mucho más adecuado el empleo del término "ingresos recurrentes".

En algunos otros casos, el uso del concepto de pasivo hace referencia, por oposición, al de activo, como es el caso de las pensiones, que las perciben aquellas personas que ya no están en activo.

Ningún negocio se debe gestionar en "modo pasivo", pues tarde o temprano, la competencia, la evolución tecnológica, la variabilidad e infidelidad cada vez más característica de la conducta y condiciones de vida de los clientes, entre otros muchos factores, acabaran por convertir lo que eran unos ingresos recurrentes en otros inexistentes.

NEGOCIO BANCARIO HOY

Hace varias décadas, el negocio bancario consistía en prestar un dinero. a un tipo de interés superior a aquel con el que se remuneraba al depositante de fondos a cambio de un interés inferior pactado.

El diferencial, después de gastos, era el beneficio del banco.

El riesgo lo asumía el banco.

Hoy, el depositante obtiene 0, y los tipos son tan bajos que gran parte del potencial del negocio bancario tradicional se ha esfumado.

¿Cuál ha sido siempre el negocio bancario?

Quedarse con una parte del dinero de sus clientes. Poco a poco, pero incesantemente.

Y sigue siendo el mismo, pero la manera de conseguirlo es diferente.

Ahora te animan a contratar productos financieros complejos, que nadie entiende, aunque así lo creas, y cobrar algún tipo de comisión sin ningún tipo de responsabilidad sobre el resultado.

Hoy, el riesgo del negocio bancario lo asume el cliente.

Ya tienen una fuente de ingresos, las comisiones por gestionar los fondos de un tercero sin asumir ninguna responsabilidad. Así, y no de otro modo, es como se han hecho famosos algunos inversores en bolsa, cobrando comisiones por gestionar las inversiones de sus clientes.

Negocio redondo.

Claro, hay que saber dónde se coloca el dinero, y visto lo visto, parece que no han sabido.

Además, por respirar, como no les garantices un suministro constante de fondos, amén de otros requisitos, pagas: omisiones, tasas, gastos... ponles el nombre que quieras, pero pagas.

Otra fuente de ingresos, es la venta cruzada, en lenguaje callejero: ya que... "pasabas" por la oficina, pues ahora las están cerrando (el negocio tradicional no va bien) te llaman al móvil a ofrecerte los nuevos servicios.

Seguros, alarmas, electricidad, gas, móvil, fibra óptica... servicios que todo el mundo utiliza y paga inexorablemente todos los meses, que se cargan directamente en cuenta, y proporcionan suculentos ingresos recurrentes a la cuenta de resultados, sí o sí. Hoy, y mañana también.

Tan es así, que esta modalidad se ha convertido en una de las principales fuentes de ingresos del sistema bancario. Y no solo del bancario. Grandes superficies, supermercados, bazares, agencias de viajes, correos... consiguen una parte, cada vez más importante de sus ingresos por este sistema.

Un goteo incesante de ingresos capaz de desbordar el mismo mar.

Pero el negocio siempre lo hacían los de siempre, los grandes.

Y tú, a verlas venir.

Afortunadamente esto ha cambiado. Ahora se puede hacer una redistribución de la riqueza más equitativa. Para que se lo lleve otro, me lo llevo yo, o al menos un conocido. Ahora te toca a ti.

¡No seas tonto, monta un banco en tu casa!

MADURITOS... ¡A EMPRENDER!

¿Recuerdas en tu infancia cuando, al margen del "conducto oficial", empezaron a llegarte los rumores sobre la verdadera personalidad de los Reyes Magos? Independientemente de cuál fuera tu idea al respecto, la realidad era la realidad. Al principio puede que hicieras oídos sordos. Sin embargo, aunque cómoda y satisfactoriamente adaptados a la postura infantil, se iniciaba un periodo transitorio de resistencia-cuestionamiento sobre la auténtica realidad. La lógica empezaba a tener más peso que la fantasía.. Los hechos corroboraban la sospecha. Poco a poco, pero inexorablemente, se iba aclarando la cuestión.  Lo que es, es, independientemente de que nos guste o no.

En cualquier caso, no se trataba de un asunto muy trascendente. El que ahora nos ocupa sí que lo es.

En la actual situación socio-económica, los datos son los datos (deuda, déficit, desempleo, salarios, pensiones, carga fiscal, pirámide poblacional, esperanza de vida...). Como adultos debemos emplear la razón y dejar a un lado la ilusión. Hoy en día la información tiene muchas menos barreras que antaño. Podemos acceder a diversas fuentes para conseguir la información que nos interese, elegir la que nos merezca más confianza, y emplear para su valoración nuestra propio criterio y experiencia.

Los ingresos en la etapa postlaboral no van a ser suficientes para mantener el nivel de vida al que estamos acostumbrados.

Mira lo que dijo Pedro Ruiz

Ante esta tesitura sería muy recomendable empezar a plantearse la opción de ir comenzando una aventura emprendedora generadora de ingresos recurrentes, que a medio-largo plazo nos pudriera nutrir con un, probablemente más que necesario, respaldo económico para esos años venideros, que pueden presentarse muy cuesta arriba.

¡Y cuanto antes se empiece, más que mejor!

¿CUÁL ES LA DIFERENCIA ESENCIAL ENTRE POBRES Y RICOS?

¿Por qué hay familias que, generación tras generación, incrementan su riqueza, mientras otras nunca abandonan la pobreza, o como mucho engrosan lo que se conoce como las clases medias? Que dicho sea de paso es el filón donde los gobiernos basan su insaciable afán recaudatorio.

Los pobres siempre están empezando desde 0. Los ricos transmiten a sus herederos, no solo patrimonio económico, sino algo más para que continúen incrementando el patrimonio recibido y no caigan en la trampa de tener que empezar siempre desde 0.

Un trabajador por cuenta ajena siempre está empezando desde 0. Independientemente del tamaño de su salario. Trabaja de lunes a viernes, descansa los fines de semana, y vuelve a empezar de nuevo el lunes. Acumula días de vacaciones, las disfruta, y vuelve a empezar un nuevo periodo de trabajo y a acumular días para sus próximas vacaciones. Cobra a fin de mes lo que ha trabajado hasta ese momento y vuelve a empezar desde 0 para volver a cobrar a fin de mes. Así año tras año, hasta que se jubila. ¿Y qué deja a su herederos? Nada, 0. Estos tendrán que buscarse un empleo, desde 0, para continuar con la rutina en la que les han educado sus padres. Y así sucesivamente. Siempre empezando desde 0.

Un comercial sale cada día a vender para ganarse una comisión. Al día siguiente repite la misma rutina. Lo mismo a la semana siguiente, y al mes siguiente y al año siguiente. Si hay ventas hay comisión, si no hay ventas... Siempre está empezando desde 0. Si cambia de empresa, vuelve a empezar desde 0. Es la misma historia sin fin. Cuando acaba su vida laboral, ¿qué le queda? Nada.

Muchos deportistas, artistas... que han ganado un buen dinero durante su periodo de actividad profesional acaban malamente al final de sus días porque no han sabido administrar sus ganancias.

En el mejor de los casos, si no se lo han gastado todo durante su vida profesional, empleados, comerciales, deportistas, artistas, etc., han podido acumular determinado patrimonio, que junto con la pensión, ayuda, prestación a las que puedan tener derecho les permitirá acabar sus días con cierta dignidad y en algún caso legar algo de utilidad a sus descendientes.

Pero en el patrimonio económico no es oro todo lo que reluce. Es esencial la calidad de ese patrimonio. A la hora de repartir la herencia acuden los deudores: entidades financieras, ayuntamientos, seguridad social... y hacienda, llegando a darse el caso de que los herederos tienen que renunciar a la herencia por no poder afrontar todos los gastos asociados. De este modo todas las entidades anteriormente mencionadas sí que incrementan sus respectivos patrimonios al quedarse con los bienes sobre los que tienen ciertos derechos, mientras los incautos se quedan con dos palmos de narices. Siguen siendo pobres y empezando desde 0.

Los ricos además de un patrimonio de calidad, formado por activos que pueden generar ingresos recurrentes como empresas, inmuebles, otros derechos... acumulan y transmiten algo que es esencial y solo se puede adquirir con la práctica y la convivencia diaria: educación financiera. Esta es la clave para no tener que empezar siempre desde 0. Y no se trata de algo excesivamente complicado, esotérico, oculto o secreto, sino simple, de pura lógica, sentido común, práctica diaria y disciplina.

¿Vas a seguir empezando siempre desde 0?

COPIA Y PEGA

 ¿Te acuerdas que en la escuela te reprendían por copiar?

¿Qué copiabas?

Lo que considerabas que era la respuesta correcta, porque es lo que venía en el libro, o porque era la información que te proporcionaba alguien de confianza.

Si crees que algo es útil, no lo dudas, copias y pegas. Punto pelota.

¿Sabes qué? Acabo de encontrar cómo podemos generar un ingreso extra cada mes. Si te gustaría saber cómo, me encantaría decirte. Mientras tanto, sigamos con lo de copiar.

¿Qué hace un ingeniero cuando le encargan que diseñe un nuevo barco, avión, puente... lo que sea?

Muy simple. Busca, por todo el mundo, todo lo que se ha hecho hasta la fecha y funciona, copia y pega. Así de simple.

¿Estaría bien si pudieras dedicarte a lo que más te gusta con la tranquilidad de recibir ingresos recurrentes todos los meses?

No paras de quejarte de lo mal que está todo: la sanidad, el gobierno, el tráfico, el tiempo, tu empleo...

¿Te gustaría hacer algo al respecto?

No puedes hacer nada para cambiar cosas que exceden de tu control, pero sí que puedes transformar radicalmente tu vida haciendo algo que dependa de ti.

¿Te imaginas que la solución a tus problemas fuera tan simple como copiar y pegar?

Yo le demuestro a la gente cómo conseguir un ingreso extra o despedir a su jefe y ganar más que él, dejar de perder el tiempo en el transporte público y trabajar desde casa, elegir su horario y compañeros de trabajo, jubilarse 10 años antes con el sueldo íntegro, no tener que trabajar nunca más para otra persona, disfrutar de mucho más tiempo libre para estar con la familia o dedicarse a su afición favorita...

¡Es tan simple como copiar y pegar!

ESTO NO ES UNA PIRÁMIDE, ES UNA RED

Imagínate que se trata de un sistema radial articulado, extendido sobre una superficie horizontal, en que cada bolita es una rótula, y cada línea recta es una barra rígida articulada en sus dos extremos. Si coges la bolita del centro y la vas levantando poco a poco en dirección perpendicular a la superficie, adquiere un aspecto piramidal. Puede parecer una pirámide, pero en esencia es una red. Todas las organizaciones sociales son redes, más o menos estructuradas ( tu familia, tu empresa, tu club, tu colegio, tu gobierno... TODO ) . La inmensa mayoría de los grandes negocios también son redes, y hoy en día, gracias a los avances tecnológicos, existen increíbles oportunidades al alcance de cualquiera para vender de todo.

Casi todos los sistemas de remuneración son multiniveles. ¿O acaso gana lo mismo un director que un currante? Si hay clientes que pagan, quien tiene que cobrar, cobra, cada uno lo que le corresponde. Sin clientes no hay negocio. La cadena de distribución puede ser todo lo larga que se quiera. Cuantos más intermediarios intervengan en ella, más se encarece el producto, y a menos se toca en el reparto. ¿Te has parado a pensar en la de miles de personas que cobran pequeñas partes de tu dinero cuando compras por ejemplo un coche nuevo? La venta directa tiene grandes ventajas, para el empresario y para el emprendedor. Son menos a repartir. Se reducen considerablemente los principales costes fijos ( locales, personal y sus gastos asociados ). Ganas lo que realmente mereces. Cuanto mejor haces tu trabajo, más ganas. Son ingresos recurrentes, puedes estar beneficiándote del trabajo inicial por mucho tiempo. Y lo más importante, puedes disfrutar de tu esfuerzo y ser un poco más libre.

¿CÓMO CONSEGUIR UNA PENSIÓN DE JUBILACIÓN?

Una pensión de jubilación es una pensión contributiva. Esto quiere decir que para tener derecho a ella es necesario cotizar previamente determinadas cantidades durante cierto número de años mientras se desarrolla alguna actividad profesional. No se puede, por tanto, empezar a percibir mientras no se hayan cumplido con anterioridad ciertos requisitos.

Se tarta de un ingreso recurrente, que se empieza a percibir de manera regular, mes tras mes, cuando se abandona la vida laboral activa. Por eso los que la perciben pasan a engrosar las filas de lo que se denominan clases pasivas y en este sentido se puede considerar un ingreso pasivo, ya que se percibe cuando ya no se está en servicio activo.

Se trata también de un tipo de ingreso residual, pues se basa en el derecho adquirido por haber cumplido previamente ciertos requisitos. Es el residuo, o lo que queda, después de haber trabajado y cotizado previamente para poder adquirir el derecho a percibirla.

¿Qué limitaciones tiene?

No se puede empezar a cobrar cuando uno quiera, sino cuando se hayan cumplido con anterioridad determinados requisitos de importe y tiempo cotizados

La cuantía está limitada y fijada por el parlamento cada año en los presupuestos generales del Estado.

El derecho a cobro se extingue con el fallecimiento del perceptor.

Desde un punto de vista financiero, y aunque haya que volver a cotizar por IRPF cuando se cobra, se trata de un tipo de ingreso muy interesante, pues no hay mejor garantía financiera que una fuente ilimitada de ingresos recurrentes. Aunque una pensión contributiva no sea ilimitada, como acabamos de comentar, porque el derecho cesa en la fecha de la muerte del perceptor.

La cuestión que nos puede surgir es la siguiente:

¿Se podría disfrutar de algún otro tipo de ingreso residual y recurrente, incluso evitando los inconvenientes de una pensión de jubilación contributiva, que se pudiera empezar a percibir sin unos requisitos económico temporales previos, cuyo importe no estuviera limitado, sino que pudiera seguir creciendo con el paso del tiempo, que no se extinguiera tras el fallecimiento y por tanto pudiera dejarse en herencia?

La respuesta es afirmativa. Se trata de un tipo de activo desconocido por la mayoría de la gente del que nos ocuparemos en otra publicación.

DAFO NETWORK MARKETER

El DAFO es una herramienta de análisis para determinar la situación de una persona, empresa, proyecto, etc. con respecto a su entorno, y valorar sus posibilidades.

Debilidades ( Weaknesses )

Al no haber barreras de entrada, está al alcance de todo el mundo y puede haber mucha competencia, pues habrá otras personas intentando ofrecer también su proyecto.
Una cosa es el negocio de la empresa y otra los negocios de los empresarios independientes. El propietario de la empresa tiene el control del negocio, y los empresarios independientes están supeditados a sus dictados.
Desconocimiento y prejuicios injustificados.
Desconfianza y mala fama.
Dependencia de terceros: empresa matriz, otras empresas asociadas y otros empresarios independientes.
Demora de los resultados esperados con pérdida de motivación, abandono y elevada rotación de personas.

Amenazas ( Threats )

Información negativa y acciones malintencionadas de diversa naturaleza.
Actuaciones negligentes que generan malas referencias.
Empresas de la competencia.
Empresas tradicionales.

Fortalezas ( Strengths )

Poder tener un negocio propio, listo para empezar, con todo planificado y sin barreras de entrada: sin experiencia, sin formación, con una inversión inicial y gastos al alcance de cualquiera.
Entorno muy positivo rodeado de personas animosas que te van a apoyar y van a trabajar en equipo porque comparten intereses comunes.
Fantástica oportunidad de desarrollo personal: ventas, liderazgo, gestión de equipos y comunicación. Experiencia y aprendizaje gratuitos en un entorno real no teórico ni con simuladores ( Dimitri Uralov ).
Libertad de horario, calendario, ritmo de trabajo y toma de decisiones.
Potencial fuente alternativa, recurrente y escalable de ingresos.
Formación financiera y psicológica complementaria al ejercer la actividad.
Las mismas reglas de juego para todos, con igualdad de oportunidades, sin discriminaciones y con reconocimiento automático de méritos profesionales .
Plug&play, llave en mano, sin trámites, sin local, sin personal, sin stock, sin gastos fijos, sin riesgo, gestionado con la utilización de nuevas tecnologías.
Alta calidad, y con frecuencia exclusividad, de los productos.
Empleo del comercio electrónico, de gran crecimiento, con pedidos online y entrega a domicilio, ganando tiempo libre y evitando desplazamientos, colas, atascos, aglomeraciones, etc.
Se puede ejercer a cualquier edad, desde cualquier lugar y en cualquier momento, compaginándolo con muchas otras actividades y estilos de vida, lo que permite, predicando con el ejemplo, inculcar a los niños una actitud emprendedora.
Sin jefes.
Ingresos potencialmente recurrentes y escalables.
Espléndida escuela de negocios.

Oportunidades ( Opportunities )

Entorno socio-económico de escasez de trabajo, mal remunerado y con pérdida de derechos laborales.
Perspectiva negativa de mejora del mercado laboral por la generalización de la inteligencia artificial y la robótica.
Ambiente laboral viciado que provoca aislamiento social e incremento sustancial de enfermedades relacionadas con el estrés en el puesto de trabjo.
Crítica situación financiera del Estado sin recursos para atender las necesidades más básicas de sus ciudadanos.
Tremenda presión fiscal y encarecimiento del coste de la vida que incita a la búsqueda de otras fuentes de ingresos ( alternativas o complementarias ).
Opción válida para personas que quieren emprender pero no tienen ideas concretas, o la formación, experiencia y recursos necesarios en los negocios tradicionales.
Tecnologías de la información y las comunicaciones al alcance de cualquiera.
Sobreformación inútil en el mundo laboral tradicional y búsqueda de nuevas salidas profesionales.
Relacionarse, conocer gente, hacer amistad y viajar con personas afines que tienen las mismas inquietudes.
Apoyo institucional creciente por parte de instituciones públicas y privadas ( grandes empresas ya están utilizando este canal de ventas ).
Ante la incapacidad del modelo tradicional se están dedicando muchos recursos a la promoción del emprendimiento, el networking, el coworking y  la formación gratuita.
Fabulosa opción profesional para combatir la discriminación laboral de la mujer y el mayor índice de empleo femenino
Excelente herramienta, de muy bajo costo y sin riesgo, para que los estudiantes de económicas, empresariales, finanzas, administración, dirección, gestión, marketing, ventas, informática, liderazgo, oratoria, psicología, sociología, PNL, inteligencia emocional ... practiquen con un caso real: su propio negocio.
Preocupación creciente por la estética, la salud y el bienestar.

¡ Bienvenido a la era del emprendimiento !

LO QUE NO SABÍAS SOBRE LAS NUEVAS OPORTUNIDADES DE NEGOCIO

Muchos emprendedores se lanzan cada día al ruedo de los negocios con el estoque en una mano y... ¡con la otra mano vacía! Se han olvidado de coger la muleta. Cuidadín.

¿Cuántos bares, cafeterías, restaurantes, pubs... peluquerías, fruterías, carnicerías, clínicas, academias, librerías... han abierto recientemente en tu zona... y ya han cerrado?

A los pocos meses llega un nuevo emprendedor, vuelve a abrir un negocio del mismo estilo en el mismo local y... vuelve a cerrar.

Inversiones de miles, decenas de miles de € que se van al garete. Miles de horas de trabajo, esfuerzo e ilusión desperdiciadas. Una lástima.

Se puede evitar. Me explico.

Del lado de las empresas: alquiler de locales prohibitivos, tasas, impuestos y exigencia de servicios obligatorios sin fin, costes laborales disparados, saturación del mercado, competencia feroz, bajada de precios para poder competir y sobrevivir, bajan las rentabilidades... fracaso empresarial.

Del lado del cliente: renta media disponible a la baja, alquileres al alza, se va buscando lo más barato, se renuncia a la compra de determinados productos y servicios que el cliente no puede permitirse, incluso considerados esenciales hasta hace bien poco (casa, coche, vacaciones, restaurantes...).

Pero hay cosas que son imprescindibles, a las que nadie está dispuesto a renunciar, es más la demanda sigue en aumento, independientemente de que se viva en casa propia o de alquiler: telecomunicaciones (más gigas), electricidad (hay que cargar los cada vez más numerosos dispositivos eléctricos en el hogar), seguros obligatorios de vehículos (coche, moto...), y voluntarios (si tienes casa, de hogar, si te preocupa tu bienestar, de salud, dental...), alarmas (la policía no da abasto, búscate la vida), etc, etc, etc.

¿Quiénes prestan estos servicios? Correcto, las grandes multinacionales. Las que ganan dinero.

Son servicios básicos, de primera necesidad, son negocios seguros, va a continuar la demanda y se va a incrementar. Pueden ofrecer grandes rentabilidades y proporcionar ingresos recurrentes. Todos los meses.

También entre ellas existe una gran competencia, y precisamente por ello, las que pueden permitírselo, están explorando nuevos canales de distribución, nuevas formas más solidarias y éticas de adquirir y fidelizar clientes, lo que acaba proporcionando una fantástica oportunidad de negocio para emprendedores hastiados del modelo tradicional.

Sin local, sin horarios, sin empleados, sin interminables papeleos, sin muchos de los gastos habituales asociados, con la aplicación de las últimas tecnologías que ya están al alcance de cualquier particular.

Tú también puedes tener tu propio micronegocio introduciéndote en el terreno de los grandes.

Ellos saben dónde está el pastel y se lo van a comer.

¿Quieres tu porción?